Finanças pessoais e investimentos

O que você encontra aqui

A categoria financeira reúne calculadoras pra três decisões que pesam no orçamento do brasileiro: comprar imóvel, comprar carro e investir a longo prazo.

Cada calculadora aplica a fórmula correta (SAC e Price para financiamentos, juros compostos para investimentos) e mostra o resultado com transparência: total pago, total de juros, evolução mês a mês e CET estimado.

Financiamento: SAC vs Tabela Price

Dois sistemas dominam o crédito imobiliário e veicular no Brasil:

• SAC (Sistema de Amortização Constante): a amortização é fixa, mas as parcelas COMEÇAM ALTAS e diminuem ao longo do contrato. Você paga menos juros no total.
• Tabela Price: parcelas FIXAS do início ao fim. Mais previsível, mas paga mais juros no total.

Em prazos longos (30 anos), a diferença pode passar de 20% do total pago. SAC costuma ser melhor em financiamento imobiliário; Price domina financiamento de veículo. Use a calculadora de financiamento de imóvel pra comparar os dois sistemas com seus dados.

CET é mais importante que a taxa nominal

O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa anual que considera juros, IOF, tarifas administrativas e seguros obrigatórios (MIP, DFI). Bancos são obrigados a divulgar pela Resolução CMN 4.553/2017. Sempre compare CET, não só a taxa nominal — duas propostas com taxa nominal igual podem ter CET muito diferente conforme os custos embutidos.

Juros compostos: o efeito do tempo

Em juros compostos, os juros incidem sobre o saldo crescente — não apenas sobre o capital inicial. Isso cria crescimento exponencial em prazos longos.

Um exemplo prático: R$ 500/mês investidos a 1% ao mês durante 30 anos rendem aproximadamente R$ 1,75 milhão. R$ 500/mês durante 15 anos a 1% rendem cerca de R$ 250 mil. Os 15 anos extras quase multiplicam por 7 o resultado, porque os juros sobre juros começam a dominar.

Iniciar cedo é mais importante que aporte alto. A calculadora de juros compostos mostra a evolução mês a mês pra você visualizar o efeito.

Use o FGTS no imóvel — quando vale

O FGTS pode ser usado em diversas etapas de um financiamento imobiliário pelo SFH (Sistema Financeiro de Habitação):

• Entrada (sem prazo mínimo de uso)
• Amortização extraordinária (a cada 2 anos)
• Pagamento de até 80% das parcelas por 12 meses
• Quitação total

Requisitos básicos: ter pelo menos 3 anos de FGTS, não ter outro financiamento ativo no SFH, imóvel valer até R$ 1,5 milhão (em capitais e regiões metropolitanas), ser para moradia.

Investir ou comprar à vista? A pergunta que mata

Hoje, com Selic alta, é mais comum o financiamento ser desvantajoso vs investir e comprar mais tarde. A regra mental: se você consegue investir em algo que renda mais que a taxa do financiamento (taxa REAL, descontando IR), vale comprar à vista ou parcelar com cartão sem juros.

Mas tem nuance: financiamento imobiliário ainda compensa pela trava de inflação, escudo do FGTS e benefício fiscal do IR (juros pagos podem ser deduzidos em alguns casos). Cada caso pede simulação.